Особенности правового регулирования договора страхования предпринимательских рисков

Введение

Глава 1. Страхование предпринимательского риска, как вид страхования
1.1 Понятие, классификация и  оценка риска в страховании
1.2 Понятие страхования предпринимательского риска
Глава 2. Особенности правового регулирования договора страхования предпринимательских рисков
2.1 Существенные условия договора 
2.2 Содержание договора страхования предпринимательского риска
2.3. Прекращение договора страхования предпринимательского риска и ответственность сторон по договору
Глава 3. Проблемы и перспективы страхования предпринимательской деятельности Российской Федерации
Заключение
Список использованной литературы












Введение

    Финансовые кризисы современной России  остро  поставил вопрос о создании системы, способной обеспечить мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. Экономический рост в России, с учетом низкой собираемости налогов, невозможен без повышения нормы сбережений. Страховая система играет  существенную роль в этом процессе.
Страхование как метод управления рисками защищает  имущественные интересы предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Страхование стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Переход к рынку и укрепления частной собственности позволило повысить  значимость страхования. Люди начиная  свою предпринимательскую деятельность делали  поправку на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные запасы, проводились профилактические мероприятия.1     
Как отмечала Н.С. Ветрова «….история  возникновения и развития различных форм и инструментов управления социальными рисками представляет сложный и малоизученный вопрос»2.



     Рыночная экономика в России и правовое регулирование собственности  возродили предпринимательскую деятельность. А предпринимательство – это риск, даже при положительно складывающихся экономических  обстоятельствах существует опасность кризисных явлений. Большое количество факторов влияют на результат  принятых  решений и действие некоторых предсказать довольно  сложно, и принимать решения иногда  приходится в условиях неопределенности. И любая деятельность человека подвержена риску. И любая предпринимательская деятельность включает в себя экономические, социальные, политические условия, в рамках которых осуществляется   деятельность и к динамике которых вынуждена приспосабливаться. Неопределенность  обуславливается  ещё тем, что  зависит от различных ситуаций, таких как  контрагенты и лица, поведение которых не всегда можно предсказать с приемлемой точностью. Сказывается также и отсутствие четкости в определении целей, критериев и показателей их оценки (перемены  в общественных потребностях и потребительском спросе, появление технических и инновационных новшеств, изменение конъюнктуры рынка, природные явления).
     Осваивая предпринимательство, надо иметь ввиду, что столкнешься с неопределённостью и риском.  Если анализировать опыт работы  успешных предприятий как отечественных  так и зарубежных, то можно определённо сказать, что, успешность и благополучие  деятельности предпринимательских организаций  на прямую зависит   от личностных качеств  предпринимателей- собственников компаний, наемных менеджеров, которые обладают  предпринимательским талантом. Надо понимать предприниматель не может существовать вне рынка и без предпринимательской деятельности существование современной рыночной экономики не возможно.
И  проблема предпринимательского риска особо актуальна,  в условиях современной российской экономики .  предпринимательские риски - это и есть ,обратная  сторона экономической свободы.  Развитие  рыночных отношений в нашей стране будет усиливать неопределенность и предпринимательский риск. Так как неопределенность в предпринимательской деятельности является элементом объективной действительности, то устранить её  невозможно, а значит риск   неотъемлемая часть экономической жизни. Риск связан с реальными процессами в экономике и никак не зависит от действия предпринимателей.
По словам Шапкина А.С.: « …чтобы выжить в условиях рыночных отношений ,нужно решаться на внедрение инновационных, нетривиальных действий, а это усиливает риск. Для любого бизнеса  важным является  не избежание риска вообще (это практически не возможно), а предвидение, и по возможности, его максимальное снижение». Предусмотреть  все неожиданности в деятельности  предприятия не реально и как правило это риск  убытков или неполучения намеченной прибыли И что бы снизить последствия рисков нужно привлекать страховые компании. Страхование предпринимательских рисков представляет собой	отношение по защите имущественных интересов.3
Актуальность данной темы продиктовано  современными условиями развития рыночной экономики и страхование является той отраслью которая защищает  имущественные интересы предприятий и граждан, безопасность и стабильность предпринимательства. В своём выступлении Корнилова М .В. сказала:«Роль страхования особенно важна в контексте проводимых в России экономических реформ, поскольку наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат в стране» . 
     Каждое предприятие разрабатывает комплекс мер по уменьшению влияния предпринимательских рисков. Частная  собственность способствовала  преобразованиям рыночных экономических отношений в обществе, стали появляться новые имущественные интересы и как правило увеличилась  потребность  на страховые услуги. 4  Если  сравнивать  качество и количество страховых компаний стран  с развитой экономикой  и  отечественной инфраструктуры страхового рынка, то можно говорить о том ,что темпы развития  этой отрасли в нашей стране отстают. Исходя, из этого объективно необходимым и крайне актуальным представляется исследование деятельности страховых организаций в направлении страхования предпринимательских рисков.
    Современная жизнь стремительна и непредсказуема  и как следствие  непредсказуем и быстроменяющийся  товарный рынок, но чтобы быть уверенным в завтрашнем дне и необходимо страхование. И  поэтому была выбрана тема дипломной работы «Договор страхования предпринимательского риска».
Цель дипломной работы- рассмотреть основные аспекты страхования рисков в РФ. 
Объектом исследования является – страхование в РФ. 
Предметом – страхование предпринимательских рисков. 
задачи исследования : 
- рассмотреть понятие и виды страховых рисков в предпринимательской деятельности; 
- изучить виды страхования предпринимательских рисков; 
-изучить проблемы и перспективы страхования предпринимательской деятельности Российской Федерации
-обобщить судебную практику.
     В работе были использованы сравнительно-правовой метод, метод комплексного анализа. Теоретической базой исследования явились нормативно-правовые акты о страховании в РФ, данные и материалы предприятий и организаций, информация, помещенная на специальных сайтах в Интернет, анализ судебных практик, публикации в периодической печати а также труды ученых по рассматриваемой теме. 

.
Структура дипломной работы определена целью и поставленными на рассмотрение исследовательскими задачами. 
Общий объем работы составляет 67 страниц. В работе использовано 50 источников, размещенных на 4 страницах.
















Глава 1. Страхование предпринимательского риска, как вид страхования
1.1 Понятие, классификация и оценка риска в страховании

     Термин «риск» в переводе с иностранных языков имеет различные обозначения: греческий перевод - утес, скала, итальянский - опасность, угроза, французский - угроза, рисковать. В словарях трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба, возможная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход.5
     Страховой риск - совокупность происходящих событий для которых наступает страховой случай. И каждые события подразделяются на группы событий: 
     имущественное - это утрата или повреждения имущества от природных бедствий, основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
     личное страхование - это несчастный случай, утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д. Страховой риск - понятие неоднозначное, но в основном страховой риск воспринимается как нанесение ущерба. Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Сущность риска есть событие с отрицательными невыгодными последствиями, наступление которых возможно будут в будущем когда то и каких то размеров. Чтобы измерить степень риска можно применить математические расчеты применить теорию вероятности и закона больших чисел.6 Данные и будут базой для расчета страховых тарифов или же конкретное событие , события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение или страховую сумму(такие например как пожар, наводнение, экологическая  авария) и всё  это должно быть определено в договоре страхования,  так же объекты страхования со степенью вероятности нанесения ущерба и имеют значения :крупные(значительные) средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски.
     Риск есть объект страхования и он может увеличиться :
* при возникновении проблем неожиданно; 
* не правильно поставленные задачи не учитывая опыт предприятия (такие случаи существуют , так как некоторые страховые компании не имеют большого опыта работы в рыночных условиях);
* администрация не принимает срочные и необходимые решения, и поэтому возникают финансовые проблемы;
* ненадлежащий порядок деятельности предприятия, а так же несовершенство законодательства могут помешать принять оптимальные решения для той или иной ситуации.7
   Березина С.В.отмечала: «…факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании. Риск  выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию(услуги),сокращение ресурсной базы. В то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли». Исходя из всего этого предприниматель принимает для себя решения, либо минимальный риск ,либо риск , деловая активность предприятия и его доходность в оптимальном соотношении.
   Страхование  та отрасль которая охватывает большое количество страховых объектов, поэтому и существуют виды страховых рисков:
* Военные. Это большая группа рисков – это риски связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества , причиной которой стали захват, арест, подрыв бомбы, народные волнения, вооружённые действия злоумышленников;
* Политические. Риски, которые  противоречат нормам международного права;
* Риски гражданской ответственности. Это риски связанные с физическими и юридическими лицами, где причинение вреда являются источники повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, химические производства и др.).
* Объективные - стихийные бедствия и от страхователя ничего не зависит
* Субъективные игнорировании объективного подхода к действительности;
* Технические риски. Технические виды страхование имеют универсальный характер и этот вид страхования защищает объект от большого количества  причин ущерба (ошибки управления, монтажа, небрежность в работе, заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д. Эти риски являются внутренними рисками и на них можно оказывать влияния. И возникновения этих рисков напрямую зависит от деятельности предпринимателя.
* Производственный риск который связан с производством продукции, предоставления услуг, где предприниматель сталкивается  с ростом себестоимости ,потеряй рабочего времени;
* Специальные риски. Где при заключении страхового договора в содержание вписывают особые условия страхования. Это перевозки особо ценных грузов: денежная наличность, произведение искусства, драгоценный металл, камни;
* Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды;
* Коммерческие риски – возникшие в период реализации товаров и услуг;
* Финансовый риск и он подразделяется на валютный, кредитный, инвестиционный этим рискам повержены предприятия занимающиеся финансовым предпринимательством или финансовыми сделками и товар это валюта, ценные бумаги, денежные средства.8
   Хотя  не всякий риск будет являться страховым , страховые отношения наступят лишь тогда ,когда можно будет оценить размер ущерба. 
     На рисунке 1 представлена классификация страховых рисков по основным признакам.
                                        
                                       Источники опасности
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     Рис. 1 Признаки классификации страховых рисков
Страховые  компании берут на себя возмещения ущерба, «риск страховщика»; та часть ущерба которая невозмещаемая остается на «риске страхователя». Чтобы оценить риски страховая компания составляет статистический отчет , анализирует собранную информацию по объектам страхования.
Проанализированные данные позволяют произвести оценку объекта страхования и 
- установить  страховую сумму, определяющею обязательства со стороны страховщика;
- установить величину страхового возмещения;
- оценить правомерность страхования данного риска.
Но страховой риск и страховой случай различны . Страховой случай это фактическое наступление событий и при этом производятся реальные выплаты а страховой риск выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).
Изменения  в экономики страны, в политическом мире, на рынке страховых услуг ведут к изменениям риска.9
Практически все финансовые операции связаны риском, поэтому и нужна оценка , для того что бы выяснить  степень и величину риска. Что такое степень риска- это  вероятность наступление потерь. 
Сами риски можно подразделить как: 
-допустимые, где есть предположение о том, что можно потерять всю прибыль   от реализации планируемого проекта;
- критические  это когда предполагается ,что убытки не могут быть покрыты ни от   поступление прибыли, ни  за счет средств предпринимателя; 
-катастрофические это когда  предприятие потеряла всё капитал, имущество, предприятие - банкрот10. 
Любой проект можно изучить  и получить информацию о каждом этапе проекта, определить причины при которых возможны не желательные последствия , сделать оценку риска. Конечно же на практике бывает иначе  трудно собрать нужную информацию.   И как результат  самых не приятных событий является именно то, что были не правильно оценены риски и не проведены предупреждающие мероприятия. 


1.2 Понятие страхования предпринимательского риска

    Любое начинание  предпринимательской деятельности подразумевает, что она осуществляется на свой страх и риск согласно абз. 3 п. 1 статьи 2 ГК РФ: «К имущественным отношениям, основанным на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе к налоговым и другим финансовым и административным отношениям, гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством.»И риск утраты,  вложенных в дело средств неразрывно связан с самим характером гражданско-правовых отношений, основанных на автономии воли, равенстве и имущественной самостоятельности их участников. Но  предупредить  и предусмотреть  неожиданности, которые  могут привести к  убыткам или неполучения намеченной прибыли, невозможно. И наступит время когда предприниматель столкнётся с проблемой финансовых потерь, связанных с рискованностью данного вида деятельности. Что бы минимизировать потери предприниматель страхует  риски наряду со страхованием имущества, гражданской ответственности и иными видами страхования. Развития  страхование предпринимательских рисков  имеет ряд причин. Первая из причин - формированием слоя предпринимателей в условиях рыночной экономики. Вторая заинтересованность в  расширении страхования имущественных интересов. Третья  - взаимозависимость в бизнесе, позволившая страховщикам освоить   одну из новых сфер деятельности  - гарантий и поручительства. Риски  в предпринимательстве это не получение тех доходов которые планировались, причиной этому могли быть  нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, изменения условий самой  деятельности  и ряда других обстоятельств не зависящих от предпринимателя, поэтому  страхование предпринимательских рисков необходимо. Предпринимательские риски это часть финансовых рисков предприятия и относятся к имущественному страхованию. Делятся они на внутреннее и внешнее.  Риски не связанные с самой деятельностью предпринимателей, клиентов и контрагентов  являются  внешними. И эти риски  связаны со  стихийными бедствиями, техногенными катастрофами, злоумышленными действиями третьих лиц, политическими событиями. Внутренние же это конкретные действия деятельности предпринимателей  которые включают в себя  набор страховых случаев: 
- неуплата или недоплата по заключенным договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;
- нарушение сроков поставки или недопоставка товаров и услуг;
- экономическая несостоятельность, банкротство;
- неплатежеспособность должника страхователя и др.
     Предпринимателю если он  желает застраховать риски предпринимательской деятельности придётся столкнуться с серьёзными  проверками бизнеса со стороны страховой компании. Всё это  продиктовано тем, что очень много случаев мошенничества именно в этом виде страхования. Поэтому служба безопасности  страховой компании очень тщательно проверяет всю историю  деятельности предприятия, документы о праве вести этот или иной вид деятельности, заключения аудиторов ,проверок налоговых инспекций. Проверяются кредитные истории, судебные разбирательства если таковые имелись. Страховщики очень  избирательно подходят к страхованию предпринимательских рисков. Большую  вероятность застраховать риски имеют те предприниматели которые на протяжении некоторого времени зарекомендовали себя с положительной стороны (надёжность, платежеспособность, устойчивость), либо их деятельность имеет стратегическое значение. 
     Шевчук Д.А.сказал: « …весь цивилизованный мир давно освоил такую форму защиты бизнеса, как страхование. К сожалению, у отечественных предпринимателей статья подобных расходов порой даже не предусмотрена. Но если крупные бизнесмены при наступлении негативных экономических явлений могут сбалансировать свои финансовые и производственные показатели, то средние и мелкие предприниматели, как правило, оказываются на грани разорения. Страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту»11. Хотя уже сейчас страховые компании могут предложить предпринимателю качественные услуги по страхованию рисков. 
Пока нет единого определения юридической сущности понятия предпринимательского риска. Предпринимательский риск это особый вид риска, который возникает при осуществлении предпринимательской деятельности. Определение предпринимательскому риску можно дать как возможное, случайное событие которые влияют  негативно на предпринимательскую деятельность и приносящие убыток предприятию.
    В ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что : «По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 
    1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 
    2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
    3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).12
    Все эти факторы приводят в потерям, которые сгруппированы в два емких понятия: прямые потери; косвенные потери. К прямым следует относить исключительно простои производства или предоставления услуг предпринимателя, а к косвенным потерям в страховании предпринимательских рисков относят зачастую существенные перерывы или временные интервалы в торговле, а также упущенную выгоду от процесса предпринимательской деятельности. Таким образом, на основании существующих, непредвиденных, вероятных и прогнозируемых негативных факторов, выделяют виды страхования достаточно обширной предпринимательской сферы. Страхование бывает: Производственное. Управленческое. Инновационное. Коммерческое. Вклады в активы. Ценностные, имущественные и денежные средства на счетах в банке. Убытки от реализации продукции или услуг, которые производит или осуществляет предприятие. Невозврат кредитных сумм. Техническое. Экологическое. Для того, чтобы сформировалось стойкое представление о высокой степени предпринимательского риска необходимо доказать, что его вероятность получения достаточно велика.13 Для этого могут проводиться ряд экспертных исследований, предложенных страховой компанией или с участием независимого экспертного оценщика по предпринимательским рискам. Договор страхования предпринимательского риска Содержание договора страхования предпринимательского риска рассматривается в статье: договор страхования предпринимательского риска. Какие риски страхуются при страховании кредита, узнайте в этой статье. Правовые основы Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования. Чрезвычайная значимость этого закона касается, прежде всего, четкого определения предпринимательских рисков и правового урегулирования каких-либо спорных моментов. И, тем не менее, судебными и юридическими экспертами правовая база такого страхования признается весьма скудной и не расширенной. В п. 1 ст. 929 ГК РФ отмечается, что: « По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». Это может быть готовая продукция от какого-то производства, торговля или доход от предоставления услуг. Такой вывод никаким образом не противоречит процедуре расчетов и определения страховой стоимости, которая, в свою очередь, производится согласно статье 947 в пункте 2 ГК РФ. Также при определении страховки, которая исходит от возможного страхового риска предпринимателя, ее сумма, согласно ст.951 п. 1 ГК РФ: «Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
    Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит». По вопросу может ли по договору страхования выступать выгодоприобретателем третье лицо, правовые работники руководствуются исключительно ст. 933 ГК РФ. Именно в этой статье прописано требование, что договор страхования должен быть заключен исключительно в пользу страхователя, а не каких-то третьих лиц. Касательно каких-то льгот по страхованиям из предпринимательских рисков глава 48 ГК РФ «Страхование» ничего не говорит, поэтому льготы в общем порядке не применяются. Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию Страховыми рисками в случае защиты предпринимательской деятельности вообще принято считать отсутствие возможностей получать ожидаемые, прогнозируемые, планируемые доходы от того вида деятельности, который зарегистрирован в страховом полисе. Такие риски могут появиться в результате того, что контрагенты нарушают свои обязательства или возникают какие-либо обстоятельства, условия или причины, не зависящие от самого предпринимателя. В связи с этим следует обозначить те риски, которые не подлежат страхованию: те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции или товары, которые при благоприятном исходе ситуации, связанной со случившимся страховым инцидентом, могут принести дополнительный, а не основной доход; пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы; почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта; страховые премии, которые напрямую зависят от объемов покрытия; лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объемов; оценочные стоимости оборудования при списании; та прибыль или ее издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью); любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.14 Что является объектом Большинство юридических и страховых экспертов полагают, что деятельность любого предпринимателя зачастую сопряжена со своими рисками, потерями даже ошибками. И весь успех бизнеса всегда напрямую зависит от верных подсчетов при составлении бизнес-плана на начальном этапе создания дела. Эти подсчеты помогают спрогнозировать возможные потери денежных средств, имущества или трудовой силы в результате изменений ситуации на мировом рынке, а также падения или роста экономики в стране. Однако невозможно спрогнозировать все сценарии в жизни. Существуют непредвиденные ситуации, неожиданные поведенческие факторы партнеров, неверные управленческие решения и ряд других моментов, которые так или иначе могут начать формировать предпринимательскую деятельность в деструктивном (разрушительном) русле. Это говорит о том, что риск для ведения нестабильного бизнеса все-таки еще существует. А потому предприниматели идут на этот шаг – уменьшить риски за счет приобретения страховых полисов. Если рассматривать такого типа страхование более детально, то можно выделить самые главные страховые случаи, которые и будут являться, по сути, объектом страхования – это убытки, которые понес страхователь и которые берется возместить страховщик. Так, к примеру, если речь идет о коммерческом страховании предпринимательских рисков, тогда объектом договора могут быть следующие страховые случаи, влекущие за собой убытки: сбои в производственном процессе из-за воздействия на него внешних факторов (лесные пожары, град, молнии, наводнения, снегопады и другие стихийные действия); сбои в производстве из-за поломки техники и специального оборудования, приносящего доход; сбои в производственном процессе из-за недопоставок необходимого количества товара, сырья и других неисполнений договоров с контрагентами; изменения экономической и рыночной ситуации в стране и мире в целом – резкое падение курсов валют, внезапное снижение спроса на услуги или продукцию и ухудшение покупательской способности. При этом субъекты страхования – это страхователь (предприниматель, могущий потерпеть убытки) и страховщик (страховая компания, берущая на себя обязательства по возмещению убытков, согласно договору страхования). В лице страхователя может выступать не только физическое, но также и юридическое лицо. Все предпринимательские риски должны быть застрахованы в пользу только страхователя, а не каких-то еще сторонних выгодоприобретателей. Страховщик – это юридически зарегистрированная организация, действующая на законодательном уровне и в соответствии с Правилами страхования. Какие имеет особенности Предприниматель и страховая компания заключают между собой двухсторонний договор, в котором не может быть третьей стороны в качестве выгодоприобретателя. Предприниматель обязан быть зарегистрированным легально, иметь все соответствующие документы, подтверждающие его право осуществлять ту или иную деятельность. Страховщик же обязан иметь страховую лицензию, которая бы, со своей стороны, дает ему права страховать своих клиентов и юридическую силу всех необходимых письменных соглашений и полисов. В процессе оформления договора по предпринимательским рискам все формулировки и текстовки документа следуют типовой раскладке. Другими словами, соглашение в обязательном порядке должно содержать следующие пункты: объект договора; перечень рисков или возможных страховых случаев по тому или иному виду предпринимательства; величины страховой премии в тех или иных страховых случаях; условия и величины выплат страхового возмещения; правила выполнения сторонами договорных отношений; различные дополнения и спорные разрешения.15 Главной особенностью соглашений по предпринимательским рискам является тот факт, что такие сделки заключаются только в пользу застрахованного лица (ст.933 ГК РФ), то есть – сам предприниматель и никто больше. Именно по этой причине в тексте соглашения выгодоприобретателем не назначается никто потому, что такая формулировка не является существенной для подобных договоров. Для того, чтобы максимально сохранить свой бизнес, недостаточно просто хорошо просчитать бизнес-план или вложить щедрые инвестиции в дело, необходимо позаботиться еще и о страховании своей предпринимательской деятельности. Ведь в жизни может возникнуть любой риск, существенно могущий потянуть денежные средства предпринимателя. Самые вдумчивые и осторожные деловые люди всегда обращают пристальное внимание на страхование своего бизнеса.16
     Предприниматель принимая на себя риски предпринимательской деятельности должен знать порядок и особенности заключения договора страхования предпринимательского риска.17
     









Глава 2. Особенности правового регулирования договора страхования предпринимательских рисков

2.1 Существенные условия договора
 	Страхование  затрагивают практически все отрасли рынка. Снижение риска это одно из условий продолжения предпринимательской деятельности. Заключения  договора страхования это  трудоёмкий и кропотливый процесс согласования перечня страхуемых рисков. Договор  страхования  это условия и пункты выражающие волю сторон. Правовые условия договора это с одной стороны  существенные и обычные, с другой стороны,  обязательные и инициативные. В договорах  определенного вида условия существенные. Заключая такой договор стороны должны согласовать все существенные пункты. Стороны не согласовали какие то условия и договор считается не заключенным. Пункты и условия  в договоре  существенными только те которые  если они признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
Договора которые заключаются международными компаниями   существенны следующие условия:
* события, где  страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение ;
* территория, на которую распространяется действие договора страхования;
* объект страхования;
* страховая сумма;
* порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
* срок действия договора страхования;
* период ответственности страховщика по обязательствам;
* размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
* порядок внесения изменений в условия договора;
* правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
* порядок урегулирования споров между сторонами по договору.18
В страховом праве Российской Федерации существенные условия  страхового договора отличаются от пунктов международного страхования.
    Согласно Гражданского Кодекса Российской Федерации статья 942 Существенные условия договора страхования: «При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 
    1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
    2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
    3) о размере страховой суммы; 
    4) о сроке действия договора.
    2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 
    1) о застрахованном лице;
    2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
    3) о размере страховой суммы; 
    4) о сроке действия договора».
Три последних условия одинаковы как для имущественного, так  и для  личного страхования:
для имущественного страхования:  это само страхуемое имущество и страхуемый  имущественный интерес:
для личного страхования: само  застрахованное лицо.
    Как гласит ст. 942 ГК страховая сумма это есть  существенное условие и без его согласования сторонами договор не может быть заключенным.19 Но существует исключение согласно статьи 4.  Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»: «Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Договор медицинского страхования должен содержать: 
    наименование сторон;
    сроки действия договора;
    численность застрахованных;
    размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
    перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;
    права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.
    Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации.
    Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
    В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.
    В период действия договор.......................